TITULO VALOR: CHEQUE

El cheque es un documento contable, donde el cliente de un banco que es el titular de una cuenta corriente, extiende a un beneficiario (puede ser una persona natural o instituciones), autorizándola a extraer una determinada cantidad de dinero de la cuenta corriente del emisor. 

Es una orden de pago que sustituye el dinero. Usado como instrumento de circulación, como medio de pago en lugar de moneda legal.



EFECTIVO MONEDAS Y BILLETES = CHEQUE

Es indispensable para la emisión del cheque que la cuenta de bancaria tenga fondos disponibles para atender el pago del título valor por el banco girado. El banco proporciona al clientes una chequera o talonario.

Es un instrumento o documento comercial de gran utilidad en la sociedad y ha sido indispensable para el desarrollo del comercio durante toda su historia. Brinda más agilidad, movilidad y apoyo tanto para el comerciante como también para los consumidores.

La historia dice que es una invención de los judíos, cuando fueron expulsados de Francia por Felipe Augusto en 1183, su necesidad era proteger sus caudales de los religiosos por lo que se refugiaron en Lombardía (Italia)  y emitieron las primeras cartas a distancia lo que significaban los primeros "giros" creando así un nuevo sistema de transferencia en valores.

Los primeros en realizar mayor manejo de los cheques fueron los monjes Templarios. Cuando una persona debía viajar o comenzar una peregrinación, depositaba en la Encomienda Templaria más cercana el dinero que se calculaba necesitaría en su viaje y los templarios le daban un recibo (documento) mediante el cual iba retirando sus fondos a lo largo del camino en cualquier casa Templaria a medida que los necesitaba. Sólo tenía que pagar un mínimo interés. Lo interesante es que se lo cambiaban en la moneda de curso legal de cada país que atravesaba. Este es el primer uso verdadero del cheque tal cual lo usamos hoy en día.

 

El cheque es un invento compartido por ambas religiones. Ya que los judíos lo idearon y los cristianos lo implementaron.

Para evitar su mal uso u otros conflictos en cada país se cuenta con un marco legislativo fuerte y sencillo ya que al mismo tiempo este puede vulnerar el capital del dueño de la cuenta bancaria.

En nuestro país fue regulado por La Ley de Títulos Valores Nº 27287 promulgada el 18 de Junio del año 2000, que regula éste título valor y sus requisitos están señalados en el artículo 174º para el caso del cheque común. Existen  requisitos adicionales que se exigen al momento de emitir cheques especiales.

 

PARTICIPANTES

v  El Girador: Es la persona natural o jurídica que tienen una cuenta corriente en el banco y que gira cheques.

v  El girado: Es un banco o entidad que opera en el sistema financiero.

v  El tenedor o beneficiario: Es quien recibe el cheque.

 

 

 

REQUISITOS

v  El número de cheque: Permitirá identificar el número de cuenta corriente del girador.

v  El mandato puro o simple de pagar: Determinada la suma de dinero y debe expresarse en números y en letras.

v  El nombre del beneficiario: La persona a cuya orden se emite, o la indicación que se hace al portador.

v  La indicación del lugar de pago: Es la oficina del banco girado en el lugar de la emisión. De lo contrario puede generar una comisión.

v  La fecha y el lugar de emisión: La fecha es necesario y decisiva a efectos del cómputo del plazo de presentación del cheque al pago.

v  Nombre y firma de quien expide el cheque (girador o emitente): Es la principal y asume todas las acciones bancarias

 

CONDICIONES PARA EL PAGO DE UN CHEQUE

v  Debe estar bien emitido, es decir, estar fechado para el momento de la presentación.

v  La cantidad de números debe ser igual a la cantidad expresada en letras.

v  No debe tener enmiendas (adulterado, borrado, raspado).

v  La firma del emisor debe ser igual a la que tiene registrada el en banco, el titular de la cuenta.

v  El emisor debe tener fondos suficientes para efectuar el pago.

TIPOS DE CHEQUE

El cheque es uno de los principales y más utilizados medios de pago en las operaciones comerciales, por ello existen diversas modalidades.

 

v  Cheque al Portador: Es un el tipo de cheque que no especifica para quién está dirigido, o en todo caso tiene la frase “Al portador” en la sección de “Páguese a…”, indicando que el cheque puede ser cobrado por cualquier persona que lo presente en la entidad financiera responsable.

v  Cheque Cruzado: Tiene dos líneas paralelas y en diagonal en la parte del frente, indicando de esta manera que el cheque no puede ser cobrado en efectivo, sino que debe ser depositado en una cuenta bancaria.

 

v  Cheque Certificado: Por motivos de seguridad a la hora de los pagos, muchas empresas optan por solicitar cheques certificados. El banco certifica que la cuenta que emite el cheque tiene fondos, y reserva dichos fondos hasta que el cheque sea cobrado y el pago sea hecho.

v  Cheque a la Orden: Puede cobrar la persona beneficiaria del cheque, pero también puede endosarlo con su nombre, firma y DNI para que otra persona lo cobre por ella.

v  Cheque no a la Orden: No puede ser endosado bajo ningún motivo, solamente puede cobrarlo el beneficiario cuyo nombre debe aparecer en la sección de “Páguese a...” Es uno de los cheques más usados por ser más seguro.

v  Cheque de Caja: Emitido por una institución crediticia para que sea pagada en sus sucursales propias. Generalmente usado por las cajas prestamistas e instituciones similares.

v  Cheque de Viajero: Es muy utilizado por los turistas que viajan dentro o fuera del país para no llevar efectivo. Consiste en que sea emitido por una entidad bancaria en el país de origen para ser cobrado en una sucursal dentro o fuera del país.

v  Cheque Cancelatorio: En lugar de emitirse para ser cobrado, se emite como medio de pago equivalente a la entrega de efectivo. Generalmente se hace entre empresas, aunque también se realiza para personas naturales.

¿COMO UTILIZAR LOS DIFERENTES TIPOS DE CHEQUE?

 



C.P. MINIMO DE LA MORA

Cheques Electrónicos

El pago con un cheque electrónico es similar a una transacción con un cheque de papel. Le permite pagar directamente desde su cuenta corriente de ahorros personal, y se procesa a través del sistema que utilizan los bancos para los depósitos y pagos electrónicos. Este es el mismo sistema que se utiliza para las transacciones de cajeros automáticos y depósito directo de cheques de planilla. Considérelo un cheque sin papel. Normalmente deben ir acompañados de una firma electrónica. El consumidor envía una orden de pago al vendedor que la presentará al banco emisor para autentificarla y cobrarla.

preguntas frecuentes sobre cheques

¿Cuándo y cómo se debe pagar un cheque?

Un cheque se debe pagar el día de su presentación, a excepción de un cheque con pago diferido.e

El cheque debe ser pagado por su valor nominal y en la misma unidad monetaria que expresa su importe.

El plazo de presentación de un cheque para su pago es de 30 días. Si no hay revocación ni solicitud de suspensión de pago del cheque, el banco puede pagar hasta un año después de emitido, si hay fondos disponibles.

 

¿Cuáles son los impedimentos para abrir nuevas cuentas corrientes con giro de cheques?

Aquellas personas que hubieran girado cheques sin fondos son castigados con el cierre de la cuenta corriente en cualquiera entidad bancaria, por los plazos que se indican a continuación,

Ø  Primera vez: 1 año

Ø  Primera reincidencia: 3 años

Ø  Segunda reincidencia: Permanente

 

Durante el mismo período, no se otorgarán avances o sobregiros a favor de los titulares de las cuentas cerradas. El período de cómputo de reincidencias es de 6 años.